Cuộc Đua Giữa Tốc Độ và An Toàn
Trong thế giới tài chính kỹ thuật số ngày nay, có một sự căng thẳng không ngừng. Một mặt, khách hàng yêu cầu trải nghiệm tức thì—mở tài khoản trong vài phút, thanh toán trong vài giây. Mặt khác, các tổ chức tài chính phải đối mặt với một mạng lưới các quy định chống rửa tiền (AML) ngày càng phức tạp, được thiết kế để ngăn chặn các tác nhân xấu. Để thấy rõ quy mô của thách thức này, các chuyên gia ước tính rằng số lượng giao dịch thời gian thực sẽ tăng vọt lên khoảng 575 tỷ đô la Mỹ mỗi năm vào năm 2028. Vậy làm thế nào một công ty có thể vừa nhanh chóng, vừa an toàn?
Một webinar gần đây với các chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong ngành đã làm sáng tỏ thách thức này, tiết lộ một số quan điểm đáng ngạc nhiên về cách các công ty không chỉ có thể sống sót mà còn phát triển mạnh mẽ trong môi trường này. Bài viết này sẽ chắt lọc bốn điểm chính có tác động mạnh mẽ và phản trực giác nhất từ cuộc thảo luận đó, cung cấp một lộ trình để định hình lại tư duy của bạn về tuân thủ trong kỷ nguyên số.
Kỷ Nguyên “Quan Sát và Báo Cáo” Đã Kết Thúc
Sự thay đổi cơ bản nhất trong lĩnh vực tuân thủ không phải là về một quy tắc mới hay một công nghệ mới—đó là sự thay đổi hoàn toàn trong triết lý. Theo Claude Baksh, Đồng sáng lập & Chủ tịch của Grace Compliance Services, Inc., phương pháp tiếp cận truyền thống và thụ động của việc “quan sát và báo cáo” đơn giản là không còn hiệu quả trong thế giới thanh toán thời gian thực. Tội phạm di chuyển tiền trong tích tắc, và một báo cáo được nộp sau khi sự việc đã xảy ra là quá ít, quá muộn.
Mô hình mới phải chủ động và năng động. Đó là về việc “ngăn chặn và can thiệp” ngay khi các giao dịch diễn ra. Baksh đã tóm gọn sự thay đổi mang tính kiến tạo này:
“…trọng tâm đang chuyển từ mô hình ‘quan sát và báo cáo’ truyền thống sang một chế độ năng động hơn nhiều: ‘ngăn chặn và can thiệp’ trong thời gian thực.”
Tầm quan trọng của sự thay đổi này không thể bị xem nhẹ. Đây không phải là một bản cập nhật quy trình nhỏ; đó là một sự thay đổi cơ bản đòi hỏi các công cụ và tư duy mới. Thay vì chỉ ghi lại tội phạm, vai trò của tuân thủ hiện nay là chủ động ngăn chặn nó. Sự chuyển đổi từ báo cáo thụ động sang phòng ngừa chủ động này không chỉ là một thách thức kỹ thuật; nó còn thay đổi căn bản vai trò của bộ phận tuân thủ trong doanh nghiệp—biến nó từ một trung tâm chi phí trở thành một tài sản chiến lược.
Tuân Thủ Không Còn Là Một Gánh Nặng Chi Phí—Đó Là Một Động Lực Tăng Trưởng
Trong nhiều năm, các phòng ban tuân thủ thường bị coi là một gánh nặng chi phí—một gánh nặng cần thiết về quy định làm tiêu tốn nguồn lực mà không tạo ra doanh thu. Tuy nhiên, các chuyên gia đã lật ngược quan niệm lỗi thời này.
Shellie Schumaker, Phó Chủ tịch Tuân thủ Toàn cầu tại Tala—một công ty tập trung vào việc cung cấp khả năng tiếp cận tài chính cho các nhóm dân số yếu thế—đã nhấn mạnh những thách thức này còn gay gắt hơn trong thế giới phổ cập tài chính. Bà chỉ ra những tác động kinh doanh tiêu cực của việc hoạt động với các hệ thống bị phân mảnh. Khi các hệ thống không giao tiếp với nhau, việc mở tài khoản bị trì hoãn, các giao dịch hợp pháp bị gắn cờ sai, và khách hàng tiềm năng cảm thấy thất vọng và rời đi. Schumaker đã tóm tắt vấn đề:
“…sự phân mảnh làm suy yếu cả hiệu quả tuân thủ và tăng trưởng kinh doanh bằng cách làm chậm hoạt động. Tăng và gia tăng chi phí đó. Và sau đó, tất nhiên, tăng rủi ro tổng thể mà chúng ta đang thấy.”
Trong bối cảnh FinTech cạnh tranh, việc xem tuân thủ như một tài sản chiến lược không còn là một lựa chọn. Các công ty làm được điều này sẽ xây dựng lòng tin của khách hàng nhanh hơn, giảm tỷ lệ rời bỏ và cuối cùng sẽ vượt qua những đối thủ vẫn coi đó chỉ là một gánh nặng quy định. Claude Baksh còn đi xa hơn, giải thích rằng dữ liệu phong phú thu thập cho mục đích tuân thủ có thể được tận dụng để thúc đẩy các chiến lược tiếp thị và phát triển sản phẩm. Bằng cách này, bộ phận tuân thủ trở thành một đối tác chiến lược đóng góp vào lợi nhuận cuối cùng. Nhưng để khai phá giá trị chiến lược này, các công ty phải có một sự hiểu biết liên tục được cập nhật về khách hàng của mình. Đây chính là lý do tại sao mô hình cũ về một “ảnh chụp nhanh” rủi ro một lần tại thời điểm mở tài khoản không còn khả thi.
Đánh Giá Rủi Ro Không Còn Là Ảnh Chụp Nhanh Một Lần (Snapshot)
Việc đánh giá rủi ro của khách hàng tại thời điểm mở tài khoản là một thực hành tiêu chuẩn. Tuy nhiên, trong môi trường tài chính năng động ngày nay, quan niệm rằng hồ sơ rủi ro của khách hàng là tĩnh đã trở nên lỗi thời một cách nguy hiểm.
Claude Baksh đã giải thích rằng rủi ro là một thước đo động, liên tục thay đổi dựa trên hành vi, các giao dịch mới và thông tin bên ngoài. Một khách hàng được coi là rủi ro thấp hôm nay có thể tham gia vào một hoạt động đáng ngờ vào ngày mai. Ông đã đưa ra một ví dụ rõ ràng: một khách hàng thường chỉ giao dịch trong nước đột nhiên cố gắng thực hiện một giao dịch thanh toán quốc tế lớn. Đây là một sự thay đổi hành vi rõ rệt cần được gắn cờ và đánh giá ngay lập tức, không phải đợi đến kỳ xem xét định kỳ sáu tháng một lần.
Quan điểm của ông về sự lỗi thời của các đánh giá tĩnh là rất rõ ràng:
“Cách tiếp cận ‘ảnh chụp nhanh’ tại thời điểm ban đầu đó không còn đủ nữa. Bạn phải có khả năng liên tục thích ứng và phản ứng với những thay đổi trong hành vi của khách hàng.”
Ý nghĩa của điều này là rất sâu sắc. Các công ty cần các hệ thống có thể theo dõi, phân tích và đánh giá lại rủi ro khách hàng một cách liên tục và trong thời gian thực. Việc duy trì sự cảnh giác liên tục này là không thể ở quy mô lớn chỉ với các quy trình thủ công. Nó đòi hỏi một bước nhảy vọt về công nghệ, điều này đưa chúng ta đến vai trò của trí tuệ nhân tạo—một chủ đề thường bị bao quanh bởi nhiều nỗi sợ hãi hơn là sự thật.
AI Sẽ Không Lấy Đi Công Việc Của Bạn—Nó Sẽ Làm Cho Công Việc Của Bạn Có Ý Nghĩa Hơn
Nỗi sợ hãi rằng Trí tuệ Nhân tạo (AI) và tự động hóa sẽ thay thế con người là rất phổ biến, đặc biệt là trong các vai trò dựa trên quy tắc như tuân thủ. Tuy nhiên, Claude Baksh đã đưa ra một quan điểm hoàn toàn ngược lại và đầy sức mạnh: công nghệ không phải là để thay thế các chuyên gia tuân thủ, mà là để giải phóng họ.
Ông lập luận rằng AI vượt trội trong việc xử lý các nhiệm vụ lặp đi lặp lại, tốn thời gian mà con người thường thấy nhàm chán và dễ mắc lỗi—chẳng hạn như sàng lọc hàng ngàn cảnh báo sai để tìm ra một vài rủi ro thực sự. Bằng cách tự động hóa công việc này, công nghệ cho phép các chuyên gia con người tập trung vào những gì họ làm tốt nhất: phân tích rủi ro phức tạp, điều tra sâu, tư duy phản biện và ra quyết định chiến lược.
Lời của ông là một lời trấn an mạnh mẽ cho các chuyên gia trong ngành:
“Công nghệ không loại bỏ công việc của bất kỳ ai… Nó cho phép bạn áp dụng bộ kỹ năng của mình vào nơi thực sự quan trọng.”
Điều này biến đội ngũ tuân thủ từ một chức năng đánh giá tốn kém thành một đơn vị tình báo rủi ro có giá trị cao, đóng góp trực tiếp vào khả năng phục hồi và ra quyết định chiến lược của công ty.
Kết luận: Nhìn Về Tương Lai
Sự chuyển đổi công nghệ trong lĩnh vực tài chính đang định hình lại hoàn toàn lĩnh vực tuân thủ. Nó đang biến đổi một chức năng từng được xem là thụ động và tốn kém thành một chức năng chủ động, chiến lược và tạo ra giá trị, hoạt động trong thời gian thực.
Những công ty nắm bắt sự thay đổi này—bằng cách chuyển sang chế độ “ngăn chặn và can thiệp”, coi tuân thủ là động lực tăng trưởng, áp dụng đánh giá rủi ro động và trao quyền cho đội ngũ của mình bằng AI—sẽ là những người dẫn đầu trong tương lai.
Như lời kêu gọi hành động cuối cùng của người điều hành webinar, Andrew Davies, đã nhắc nhở chúng ta, mục tiêu cuối cùng vượt xa các bảng cân đối kế toán. Đó là một mệnh lệnh đạo đức: “Ngăn chặn rửa tiền, cứu mạng người.”
Điều này để lại một câu hỏi quan trọng cho mọi nhà lãnh đạo trong ngành: Tổ chức của bạn đã sẵn sàng chuyển từ việc chỉ đơn thuần báo cáo rủi ro sang chủ động ngăn chặn nó chưa?